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房贷族,你选对了吗?LPR年终报价出炉,未来百万房贷能省3%!

原创 发布:2020/12/21 16:59:12 来源: 2462 阅读

中国人民银行公布了最新一期的LPR利率!1年期 3.85%,5年期以上 4.65%

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根据央行规定,今年3月至8月,存量商业性住房贷款定价基准转换为LPR。结果全靠年初的两次降息,吸引了大量的房贷族把固定贷款转为了浮动利率,结果连续八个月再无降息讯号。

曾经“被动”转化为LPR的房贷族们,2020年已进入尾声,你们还在犹豫是否要转为原合同约定利率吗?

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01.年终报价决定你的“钱袋子”

大部分人应该都知道每个月20号左右就会有一次LPR的报价,但你不知道的是只有12月20日左右的LPR报价,才能真正的决定你明年的“钱袋子”到底要掏多少钱!

大多数存量房贷中有一个重定价周期和重定价日,意思是你的房贷到了一定周期就要根据重定价日给出的数据进行更改,如果转化为LPR的,重定价周期为1年,重定价日是每年1月1日

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换句话来说,2021年1月1日执行的LPR报价会直接关系到你2021年的月供多少。

那么问题来了,已知今年12月已经公布的LPR报价,该如何计算自己2021年的月供呢?

情况①:原房贷利率有加倍

假设,原合同约定的利率为:5年期以上贷款基准利率上浮10%,而目前5年期以上贷款基准利率为4.9%,所以你目前的房贷利率就为4.9%×(1+10%)=5.39%。

根据2019年12月公布的LPR五年期以上报价:4.8%,计算加点数值

5.39%-4.8%=0.59%

那么2021年你的房贷利率将变成:

4.65%(2020年12月的LPR)+0.59%=5.24%

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情况②:原房贷利率有打折

假设,原合同约定的利率是打了9折的,那么你目前的房贷利率就为4.9%×0.9=4.41%

计算加点数值:4.41%-4.8%=-0.39%

那么2021年你的房贷利率将变成

4.65%(2020年12月的LPR)+(-0.39%)=4.26%

以上两种情况注意,加点数值是固定的,永远不变!无论未来几年LPR如何变化,都是加减同样的值。

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情况③:原本就是LPR

假设你的房贷贷款本金100万、30年等额本息的按揭贷款,而今年的5年期以上的LPR利率降低了15个基点,

而LPR每降5个基点,你的月供就能减少约30元,算起来仅是2021年的月供就能减少1080元,如果接下来LPR一直保持“按兵不动”,合计能够节省32400元,

……

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不同的贷款方式计算方式不同,但是房贷利率的计算大同小异,大家可以初步估算一下,今年的LPR降了算是好事,但明年可就不一定了,毕竟年初我们还处于疫情影响中,而当前我国经济稳中向好,货币政策以稳为主,LPR下调是小概率事件。

不过还有一群人拥有一次“反悔”的机会,那就是五大行“被迫”转LPR的房奴,距离最后的犹豫期限还剩下10天,本月31日之前还能通过手机银行自主转回,或与金融机构协商决定转不转。

最后提个小问题:各位有后悔转为LPR的吗?

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