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超过时间点,提前还房贷也没啥必要了

      贷款买房,是目前中国购房者最普遍的状态,也是多数中国老百姓与银行打交道的方式。虽说近年来我国楼市热度不再,不过“稳中有涨”的趋势仍是主流,根据央行最新数据显示,截至今年第一季度,我国个人住房贷款余额同比增加8.29万亿元,达到31.15万亿元。这些钱用到了哪里?当然都被购房者拿来买房。

      一套房的价格着实不便宜,动辄百万千万。这种情况下,买房的首付就几乎耗尽全家人的钱包,之后二三十年的还贷生涯确实不太好过。不过这也间接促使购房者拼命工作,赚钱能力也越来越强。当借贷人拥有一定经济实力之后,大部分都会选择提前还贷,毕竟谁也不愿在月供的重压下长期过活;如果能够偿还一部分或者提前偿清,那么无疑能够极大减轻生活压力,提前还贷之后,总有一种拨云见日的感觉。

      这种情况下,很多房奴都会产生一种想法:提前还贷,越早越好!表面上看,这种观点似乎无可厚非,提前还贷,无债一身轻。事实上,在实际操作中,提前还贷并非越早越好;因为手里的钱是有“时间价值”的,之后更会“贬值”,这也是很多人宁愿把钱留作他用也不愿提前还贷的原因。就连银行员工也表示:提前还贷有讲究,超过时间点就没啥必要了,下面我们就常见的两种贷款方式等额本息和等额本金来了解一下:

      等额本息是多数购房者会选择的贷款方式,简单易懂,每月还款额相同。这种贷款方式也有缺点:从首期开始,借贷人就必须偿还较高的利息,并且逐年减少。显然,这种贷款方式下,“提前还贷”似乎越早越好;然而对于刚买房的人来说,有多少能够提前偿清?最多就是先还一部分。不过从“内行人”那里了解到:以贷款30年为例,当等额本息还款周期进行15年时,剩余的利息已经只有3成左右;也就是说,即便你继续“提前还贷”,也无法为自己节省多少利息。由此可见,对于30年等额本息的借贷人来说,当进行到总周期一半这一“时间点”时,就没有什么必要再提前还贷了。

      等额本金还款,每期还款本金固定,利息逐年递减。值得一提的是,采用这种还款方式时,前期总还款额较多,压力较大;与此同时,前期偿还本金也较多。假设贷款年限仍是30年,通过计算很容易得出:在前10年提前还贷比较有优势,后期的利息已经不多,再提前还“性价比”不高。也就是说,等额本金的提前还贷“时间点”,在贷款前三分之一周期。

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